Запрет на начисление процентов по текущим счетам в банках — кто бенефициар

90% всех средств физических лиц сконцентрированы в 4-5 крупнейших банках

Каждый из нас не задумывается о потерях в размере 2-3 тыс. тенге в месяц, или 24–36 тыс. тенге в год. При этом для банков это может быть очень большой суммой. Это как в советском анекдоте: «Пришли мне рубль — и я расскажу тебе, как стать миллионером».

Теперь, если говорить по сути. Я очень часто беседую с представителями разных государственных и частных финансовых структур по поводу запрета на начисление процентов на текущие счета и практически везде слышу: «А в чём проблема перевести деньги на депозит и зарабатывать на них?». На что я всегда задаю встречный вопрос: «А вы сколько держите на карте денег?» Конечно, отвечать никто не хочет, и тогда я уточняю: «Больше ста тысяч тенге?». Кто-то отвечает, что больше, кто-то — что чуть меньше. Далее я спрашиваю: «А почему вы не переводите деньги на депозит?». Ответ, конечно же, ожидаемый: «Это сумма, которую я держу на расходы, и очень неудобно постоянно переводить деньги на каждую транзакцию».

В Казахстане на остатках физлица держат порядка 2,2 трлн тенге на текущих счетах, и практически все текущие счета — это карточные. У нас порядка 10 млн активных карточных счетов, что даёт 220 тыс. тенге остатков на одну карту. Кто-то держит пару миллионов, а кто-то пару тысяч, но в среднем это 220 тыс. тенге. С этой суммы человек теряет около 15% в год в виде процентов, то есть 33 тыс. тенге в год, или 2750 тенге в месяц, или 92 тенге в день. Ради 92 тенге в день люди не будут заниматься постоянными переводами туда и сюда. Кто-то просто не считал этого, кто-то посчитал сумму маленькой, кто-то — платой за удобство, а кто-то просто не имеет финансовой грамотности и не понимает, как считать.

А теперь давайте посчитаем, сколько зарабатывают банки с 2,2 трлн тенге ликвидности, которая обходится им под ноль. Эта сумма равна примерно 330 млрд тенге, или около 10% всей прибыли банковской системы. Второй момент: все понимают, что 90% всех средств физических лиц сконцентрированы в 4-5 крупнейших банках, и отсюда становится понятно, кто является бенефициаром запрета на начисление процентов по текущим счетам.

Если кто-то думает, что эти суммы компенсируются кэшбэками, то он сильно заблуждается, так как банки в совокупности не выплачивают такие суммы. Часть кэшбэков компенсируется за счёт интерчейнджа, часть — за счёт партнёров, а часть — за счёт маркетинговых бюджетов международных платёжных систем.

До 2019 года многие банки начисляли проценты по карточным счетам. Может, многие уже этого не помнят, но в результате именно клиенты получали доходы, а не банки, так как конкуренция на этом рынке сразу же двигала условия в сторону клиента.

Поэтому все мы понимаем: чем выше базовая ставка, тем больше зарабатывают банки. И, к сожалению, такой арбитраж сохранится ещё надолго. Природа высокой доходности банковского сектора, особенно топ-банков, где сосредоточены основные средства физических лиц, заключается именно в регуляторном арбитраже, о чём я уже много раз писал.

Источник: страница Галима Хусаинова в Facebook. Публикуется с разрешения автора.

Фото: Getty Images.

ДЕЛИТЕСЬ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУЖДАЙТЕ СТАТЬЮ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!