Должник под защитой: Иудейский, Мусульманский и Казахстанский закон

Сравнение правовых систем в сфере займов и залогов

Хроника продолжает серию материалов, посвящённых сравнению трёх правовых систем: сборника иудейского права (Кодекс Рамбама Мишне Тора. Мишпатим), исламского права (шариат) и современных казахстанских законов. Эта статья, подготовленная на основе анализа юридического консультанта Евгения ПРИЦКЕРА с участием искусственного интеллекта, фокусируется на сфере займов и залогов. Тема кредитов сегодня особенно актуальна в связи с ростом закредитованности населения и беспрецедентным количеством жалоб на кабальные условия займов.

Казахстан: Экономическая сделка

В современном Казахстане займы под проценты официально разрешены как между частными лицами, так и финансовыми организациями (банками второго уровня или МФО).

• Проценты: размеры устанавливаются договором, но действует понятие предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения. Для МФО и некоторых банковских операций она составляет 46% по беззалоговым займам, 35% – по залоговым и 25% – по ипотечным.
• Залог: банки и МФО имеют право брать в залог движимое и недвижимое имущество, пользоваться им (по договорённости) и обращать взыскание в судебном или внесудебном порядке.
• Взыскание: взыскание задолженности происходит через суд (иногда предусмотрено внесудебное взыскание через нотариуса). После суда долг взыскивается через судебных исполнителей, чьи услуги платны и кратны сумме долга, что не улучшает положение должника.
• Прощение долга: возможно по соглашению сторон (редкость) или через процедуру банкротства. Однако банкротство не предполагает списания «в чистом виде». Для его использования требуется сочетание условий, таких как порог долга, просрочка в течение года и отсутствие имущества. Последствия банкротства включают, например, запрет на получение кредитов в течение пяти лет.

Современное законодательство РК допускает проценты и максимально защищает интересы кредитора, будучи светским и рыночным. Займ и залог рассматриваются как экономические сделки, ориентированные на рыночные механизмы и баланс интересов кредитора и должника, и лишены гуманитарных элементов, характерных для религиозных систем.

Иудейское право: Приоритет соплеменника

В иудейской общине было запрещено брать проценты по займу с евреев (соплеменников), но разрешено с иноверцев. Займы соплеменникам допускались только беспроцентные, и даже скрытые формы процентов (подарок, услуга) были запрещены.

• Залог: можно было брать в залог имущество, кроме предметов первой необходимости и орудий ремесла (одежда, мельничный камень, ткацкий станок). Считалось, что взять эти вещи в залог – всё равно что взять в залог жизнь человека. Залог оформлялся через суд или свидетелей.
• Оформление: займ чаще оформлялся письменно и при свидетелях. Без расписки и свидетелей взыскать долг можно только если должник его признаёт.
• Защита должника: к должнику следовало проявлять уважение и ни в коем случае не унижать его. Взыскание долга возможно через суд, при этом сироты, вдовы и работники имеют преимущество.
• Прощение долга: долги обнулялись каждые семь лет в юбилейный год.

Шариат: Инструмент взаимопомощи

В исламском обществе займы под проценты запрещены полностью. Допускается лишь возврат основной суммы, а займ рассматривается как инструмент взаимопомощи, исключающий возможность кредитов, аналогичных современной банковской системе.

• Оформление: долги всегда фиксировались письменно и при свидетелях.
• Залог: залог возможен и может оставаться у должника, если не передан кредитору по договорённости. Предмет залога не эксплуатируется кредитором без разрешения должника.
• Исключение: если заложено животное, можно пользоваться его молоком или использовать для верховой езды, но кормление в этом случае ложится на кредитора. Залог лишь удерживается до погашения долга и не переходит в собственность кредитора.
• Взыскание: в случае неуплаты залог может быть продан, но займодавец может взять лишь сумму займа, а излишек обязан вернуть должнику.
• Прощение долга: поощряется прощение долга или отсрочка платежа в случае затруднительного положения должника, а также проявление снисхождения.

Исламское и иудейское право носят ярко выраженный социально-нравственный характер. Займ рассматривается как помощь ближнему, а ростовщичество либо запрещено, либо резко ограничено, что защищает должника и сохраняет его человеческое достоинство.

Вывод

Если религиозные системы ставят во главу угла социальную защиту и человеческое достоинство, ограничивая или запрещая ростовщичество, то светский закон Казахстана является рыночно ориентированным, разрешая проценты и защищая прежде всего интересы кредитора.

Фото: pashalena.livejournal.com.

ДЕЛИТЕСЬ СВОИМ МНЕНИЕМ И ОБСУЖДАЙТЕ СТАТЬЮ НА НАШЕМ КАНАЛЕ В TELEGRAM!